Bij een doorlopend krediet mag een kredietverstrekker de rente eenzijdig wijzigen. De Geschillencommissie van Kifid stelt vast dat de voor- en nadelen van dit wijzigingsbeding voldoende tegen elkaar opwegen en het evenwicht tussen partijen niet verstoren in het nadeel van de consument.
In lijn met eerdere uitspraken van de Commissie van Beroep komt de Geschillencommissie van Kifid in een nieuwe zaak opnieuw tot de conclusie dat consumenten mogen verwachten dat de rente op hun doorlopend krediet gedurende de looptijd in de pas zal blijven met de relevante marktrente. In de vandaag gepubliceerde uitspraak staat eveneens dat het recht van de bank om de kredietvergoeding te wijzigen, in deze klachtzaak niet oneerlijk of onredelijk bezwarend is. Relevant is daarbij volgens de Geschillencommissie wel wat de consument bij het sluiten van het doorlopend krediet mag verwachten, als het gaat om de manier waarop de bank van dit recht gebruikmaakt.
De zaak
Een consument heeft bij ABN AMRO een Flexibel Krediet afgesloten met een kredietlimiet van 50.000 euro en een variabele rentevergoeding. Na tien jaar is het krediet in 2018 geheel afgelost. De consument heeft zich hierna bij Kifid beklaagd over de in zijn ogen te hoge rente die de bank in rekening heeft gebracht. Terwijl de marktrente daalde, is de kredietvergoeding niet verlaagd. De bank stelt dat de kredietvergoeding marktconform was; gedurende de looptijd van dit doorlopend krediet varieerde de rente tussen 8,5 en 9,6 procent.
Bij een doorlopend krediet mag de kredietverstrekker de rente eenzijdig wijzigen. In deze zaak stelt de bank dat die wijzigingsbevoegdheid geen beperkingen kent. Ook vindt de bank de rentereeks van De Nederlandsche Bank (DNB) en de CBS-rentereeks gecorrigeerd met 0,91 procentpunt, zoals opgenomen in het deskundigenrapport ‘Onderzoek referentierente doorlopend consumptief krediet’, ongeschikt als referentierente.
Uitspraak
Dat de bank de rente eenzijdig mag wijzigen staat volgens de Geschillencommissie niet ter discussie. Relevant is wel wat de consument bij het sluiten van het doorlopend krediet mag verwachten als het gaat om de manier waarop de bank van dit recht gebruikmaakt, aldus de Geschillencommissie. “De bank heeft de consument in deze zaak onvoldoende inzicht gegeven in de factoren die de hoogte van de kredietvergoeding bepalen en op welke manier dat gebeurt. De consument mag dan verwachten dat de kredietvergoeding in de pas blijft met de marktrente op doorlopende kredieten voor consumenten. Dit beperkt de bank in het gebruik van haar recht om de kredietvergoeding te wijzigen”, aldus de Geschillencommissie.
De bank moet de door de consument verschuldigde rente gedurende de gehele looptijd van het krediet opnieuw berekenen en teveel betaalde rente terugbetalen. Voor de periode ot 1 juni 2010 geldt daarbij de rentereeks uit het deskundigenrapport (CvB 2019-005C) als uitgangspunt. Voor de periode daarna dient de DNB-rentereeks voor doorlopende kredieten voor consumenten als uitgangspunt.
Rentewijzigingsbeding
De Geschillencommissie gaat in deze zaak ook in op de vraag of het rentewijzigingsbeding oneerlijk of onredelijk bezwarend is of niet. Dat de bank van mening is dat het wijzigingsbeding een kernbeding is en dat de Europese richtlijn over oneerlijke bedingen in consumentenovereenkomsten daarom niet van toepassing zou zijn, maakt niet dat de Geschillencommissie afwijkt van het toetskader van de Commissie van Beroep. “Het wijzigingsbeding heeft voor de consument zowel voordelen als nadelen. Die voor- en nadelen wegen voldoende tegen elkaar op en verstoren het evenwicht tussen partijen niet in het nadeel van de consument. Het wijzigingsbeding is in deze omstandigheden niet oneerlijk of onredelijk bezwarend. Er is daarom geen reden om het wijzigingsbeding buiten werking te stellen”, aldus de Geschillencommissie.
Belangrijke uitspraak
Deze Kifid-uitspraak GC 2020-570 is bindend, maar vanwege het belang van deze uitspraak voor de consument en de bank stelt de Geschillencommissie voor beide partijen beroep open bij de Commissie van Beroep.
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
