De voorwaarden van AOV-producten zijn het afgelopen jaar op veel punten verbeterd door verzekeraars. Dit blijkt uit het jaarlijkse onderzoek van MoneyView, gepubliceerd in het Special Item Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
Zo wordt het criterium ‘beroepsongeschiktheid’ steeds meer zuiver toegepast, wordt er soepeler omgegaan met aanvangsleeftijden en komen de vaste grenzen voor aanvullend medisch onderzoek te vervallen. Ook krijgt de verzekerde steeds meer keuze in eindleeftijden, in plaats van de geijkte leeftijden als 55, 60 en 67.
Bovendien wordt het optierecht steeds ruimer, zowel qua leeftijd als percentages. De beperkte acceptatieprocedure is bij nagenoeg alle verzekeraars afgeschaft. Hierdoor wordt de toegang tot de verzekeringen beter bewaakt en teleurstellingen door onverwacht niet uitkeren beter voorkomen.
Broodfonds versus AOV
De steeds populairdere Broodfondsen zijn over het algemeen goedkoper dan AO-verzekeringen, maar hebben ook beperkingen. Zo kennen deze bijvoorbeeld een uitkeringsduur van maximaal twee jaar. Om in aanmerking te komen voor een uitkering met een langere duur, zijn ondernemers dus alsnog aangewezen op een AO-verzekering.
Zij kunnen dan kiezen tussen ‘enkel’ een AO-verzekering (met bijvoorbeeld een wachttijd van een maand) of de combinatie van een Broodfonds met een AO-verzekering (met een wachttijd van twee jaar).
MoneyView vergeleek de gemiddelde premie van AO-verzekeringen met een wachttijd van één maand met de gecombineerde inleg van een Broodfonds en premie van een AO-verzekering met een wachttijd van twee jaar om te bepalen welke optie voordeliger is. Dan blijkt dat ondernemers die vallen in de zwaardere beroepsklasse 4 (en hoger) altijd voordeel hebben van de combinatie van een broodfonds en een AO-verzekering. Zij betalen vanaf jaar één een lagere premie in vergelijking tot de ‘enkele AOV’.
Voor de beroepsklassen 1 tot en met 3 geldt dat de ‘enkele AOV’ gedurende de eerste 3 jaren van de looptijd voordeliger is. Daarna levert de combinatie Broodfonds-AOV altijd een lagere premie. Het gemiddelde premievoordeel kan in deze latere jaren oplopen van ruim 800 euro per jaar voor de lagere beroepsklassen tot bijna 2.000 euro per jaar voor beroepsklasse 4.
ProductRating
De MoneyView ProductRating ‘Prijs’ gaat naar Delta Lloyd Schade AOV en de Univé RisicoVerminderaar ongeval en ziekte. Beide producten zijn AOV’s die in geval van schade de verhouding tussen het verzekerde bedrag en het daadwerkelijke inkomen kunnen beoordelen, de zogenaamde schade-AOV’s.
De 5 sterren voor voorwaarden zijn dit jaar voor de Achmea Arbeidsongeschiktheidsverzekering, de Delta Lloyd Sommen AOV en de Movir Soepel&Zeker AOV. De producten van Delta Lloyd en Movir zijn nieuwkomers in de top van de ProductRating.
Download hier het Special Item Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
