De keuze voor een hypotheek met een rentevaste periode van vijf jaar is in 2023 verdriedubbeld, blijkt uit een analyse van Independer en Van Bruggen Adviesgroep. Tien jaar vast is de populairste keuze en de langere rentevaste periodes zijn bijna gehalveerd.
De ontwikkeling op het vlak van de korte rentetermijnen baart de twee partijen ietwat zorgen. Zij stellen dat de stijgende populariteit van deze kortlopende renteperiode huishoudens kwetsbaarder maakt, vanwege de risico’s die kleven aan deze keuze. De keuze voor een kortere rentevaste periode is dan ook niet altijd verstandig, zegt Oscar Noorlag van Van Bruggen Adviesgroep. “De vraag is of je een forse rentestijging kan en wil dragen over vijf jaar. Mogelijk is het (gezamenlijk) inkomen tegen die tijd nog niet hard genoeg meegestegen met de rentestijging, en dan kunnen de bruto maandlasten als een molensteen om je nek gaan voelen.”
In 2022 viel de keuze nog het vaakst op twintig jaar vast. Dat aandeel is in een jaar tijd geslonken van 37 naar 18 procent. Ook vijftien jaar vast en dertig jaar vast werden vorig jaar een stuk minder gekozen.
Gokken op lagere rente
Van Bruggen Adviesgroep en Independer baseren zich op HDN-data. Daaruit blijkt dat tien jaar vast momenteel het meest populaire product in de markt is. Het afgelopen jaar werd in ruim de helft (55%) van alle hypotheekdelen gekozen voor deze rentevaste periode. Wordt er enkel gekeken naar hypotheken die starters afsluiten, dan stijgt dit aandeel van de totale markt naar 65%, hetgeen in januari 2024 nog hoger ligt: 68%. De rentevaste periode van vijf jaar ging in 2023 van 3% aan het begin van het jaar naar 9% in december, met een totaal gemiddelde van 4,8% in 2023. In 2022 was dit nog 1,6%.
De interne data van Independer bevestigen de cijfers van HDN, zegt Marga Lankreijer. “Veel hypotheeksluiters geven bij ons aan dat ze de huidige rente relatief hoog vinden. Ze denken dat deze bij de herziening van de rente aan het einde van de looptijd lager zal uitvallen.”
Periode bepaalt maximale hypotheek
Waarom tien jaar vast veel meer populariteit geniet dan vijf jaar, heeft volgens beide organisaties te maken met de maximale hypotheek. Bij een inkomen van 70.000 euro scheelt het met de huidige rentes ongeveer 25.000 euro aan maximale hypotheek, zo stellen zij vast. Lankreijer: “Mensen kunnen met tien jaar de hoogste maximale hypotheek krijgen in combinatie met de laagste hypotheeklast. Wil je een kortere rentevaste periode, dan heb je ook een hoger inkomen nodig, omdat de maximale hypotheek zwaarder wordt getoetst.”
“Wie kiest voor tien jaar vast moet zich wel realiseren dat als je over een paar jaar een verbouwing wil doen, er bij het bepalen van de leenruimte rekening wordt gehouden met de bestaande hypotheek. Doordat de resterende looptijd hiervan korter is dan tien jaar, wordt er gerekend met de toetsrente, die nu op vijf procent staat. Dat betekent dat er minder ruimte is om bij te lenen. Hetzelfde geldt als je gaat verhuizen naar een andere woning en je de rente van de bestaande hypotheek mee wil nemen”, legt Noorlag uit.
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
