Het beperkte aanbod van koophuizen houdt de Nederlandse kopersmarkt nog steeds onder spanning. Zelfs nu de hypotheekrentes zijn gaan stijgen. Bij een tien jaar rentevaste hypotheeklening is de rentelast inmiddels boven de 3,5% gestegen.
Hoe werkt rentevast?
Een rentevaste periode kan in diverse vormen bestaan. Het is in feite niets anders dan een afgesproken periode waarin jouw hypotheekrente niet omhoog (of omlaag) kan gaan. De kortste rentevaste periode bedraagt 1 maand. De rente is dan in feite volledig flexibel aan de markt. Maar gebruikelijker is een periode van 10 jaar af te spreken. Wil je langer zekerheid, dan is 20 jaar of zelfs 30 jaar ook mogelijk. Gedurende de overeengekomen rentevaste periode, weet je altijd precies hoe hoog je vaste maandlasten zijn.
Hoe langer de rentevaste periode is die je met de bank afspreekt, hoe hoger het rentetarief zal bedragen dat de bank jou in rekening brengt. Zo’n langere periode bergt voor de bank immers meer risico’s in zich. Vooral in een situatie dat verdere rentestijging in Europa of wereldwijd wordt verwacht.
Je kunt je afvragen of het handig is om jezelf voor een langere duur dan 10 jaar vast te leggen op een bepaald percentage. We hebben langdurig hypotheekrentes gekend die sterk richting de 0% gingen. Wanneer je nu een rentevast percentage kiest, zit je al tussen de 3,5% en 4%. Dit kan de komende maanden nog best een stukje verder stijgen. Zou dit hogere rentepercentage over 10 jaar ook nog reëel zijn? Of stijgt de rente verder door, zoals in de vorige eeuw gebruikelijk was?
Banken doen op dit moment hun best om zoveel mogelijk vermogende klanten aan te trekken. Die laten dan misschien ook hun overige financiën door deze hypotheekverstrekkende bank beheren. De bank rekent er immers op dat zij met dit vermogensbeheer ook steeds meer zal kunnen verdienen. Dit is eveneens een gevolg van de stijgende rente. Een voorbeeld van zo’n bank is Van Lanschot. Op haar website lees je alles over hypotheken van deze bank.
Wat is precies een annuïteitenhypotheek?
Een vaak gehoord begrip is het woord annuïteit. Veel mensen vragen zich af hoe een hypotheek met annuïteit werkt. Deze hypotheekvorm is verplicht geworden na de jaren waarin ook aflossingsvrij kon worden geleend. Met ‘verplicht geworden’ bedoelen we dat het afsluiten van een annuïteitenhypotheek een voorwaarde is om de hypotheekrente van je inkomen te mogen aftrekken.
Een annuïteit is het maandelijkse bedrag dat je aan de bank moet betalen. Tijdens de gekozen rentevast periode heeft het bedrag elke maand dezelfde omvang. Het bestaat deels uit aflossing en deels uit te betalen rente. Tijdens de aflossingsperiode verandert binnen dit vaste bedrag de verhouding tussen die twee componenten. In het begin bestaat de annuïteit vooral uit aftrekbare rente en maar voor een klein stukje uit aflossing van de schuld. Aan het einde van de looptijd ligt de verhouding precies andersom. Aangezien dan de schuld voor een groot deel is afgelost, hoeft er nog maar weinig rente te worden betaald. Dat zie je dus terug in de verhouding tussen aflossing en rentedeel binnen de annuïteit die je maandelijks betaalt.
Kijk eens terug in het verleden
Zet jij de stap naar de aankoop van een (nieuwe) woning, wees dan verstandig en vergelijk de verschillende aanbiedingen goed met elkaar. Probeer je ook een beeld te vormen over hoe naar verwachting de markt er over 10 of 20 jaar uit zal zien. Blijft de rente zijn huidige niveau houden of zou hij misschien nog verder stijgen? Om een beeld te krijgen van wat mogelijk is, kun je op internet een keer naar de historische cijfers kijken.
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
