De toekomst van het doorlopend krediet

0

Gezien de huidige ontwikkelingen, rijst de vraag hoe het gesteld is met de toekomst van het doorlopend krediet. Is er überhaupt sprake van een toekomst voor deze vorm van lenen?

Steeds meer banken stoppen met het aanbieden van het doorlopend krediet. Wat is de reden van deze ontwikkeling, wat zeggen de cijfers en hoe staat het met alternatieve leenvormen? Lees er alles over in dit artikel.

Doorlopend krediet door de jaren heen

Het doorlopend krediet (DK) is in het leven geroepen als flexibele vorm van geld lenen, waarbij het reeds afgeloste bedrag steeds opnieuw geleend kan worden. Het DK blijft tot een bepaalde leeftijd ongewijzigd, om daarna te worden afgebouwd. Deze leeftijd is contractueel vastgelegd en ligt gemiddeld tussen het 60ste en 70ste levensjaar. Het rentepercentage staat bij een doorlopend krediet niet vast en kan tijdens de looptijd stijgen.

Bij een doorlopend krediet is er een verhoogd risico op zogenaamde “locked up” situaties, waarbij mensen met een doorlopende afbetalingsregeling vast komen te zitten binnen een lening. Ook komt het veelvuldig voor dat mensen met een doorlopend krediet – door een veranderde financiële situatie – in financieel zwaar weer terecht komen.

Veranderingen binnen de financiële dienstverlening

Per 1 mei 2019 is de nieuwe Gedragscode van De Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN) van kracht. In de nieuwe Gedragscode zijn vooral veel aanpassingen rondom het doorlopend krediet doorgevoerd. De maximale looptijd van een doorlopend krediet is begrensd op 15 jaar. Hiermee moet voorkomen worden dat mensen een leven lang met een schuld blijven zitten.

Ook gaat er controle op lopende kredieten plaatsvinden. Hierbij worden mensen met een doorlopend krediet tussentijds benaderd om het doorlopende krediet en de huidige situatie te bespreken, om zo te waarborgen dat er nog altijd verantwoord geleend wordt.

Heeft doorlopend krediet nog bestaanskans?

Kleinere kredietverstrekkers als Interbank en Findio gaven op 1 augustus 2019 reeds de voorzet en stopten met het verstrekken van doorlopend krediet. DEFAM, Qander en Nationale Nederlanden beperkten de termijn waarop klanten onbeperkt geld kunnen opnemen tot maximaal 3 jaar.

Nu ABN AMRO als eerste grootbank per 10 december 2019 is gestopt met het verstrekken van flexibel krediet lijkt de toon definitief gezet. De vraag naar het DK is sterk afgenomen en de consument heeft een toenemende behoefte om af te lossen op leningen. Hiermee lijkt het tijdperk van het doorlopend krediet een eindigende zaak. Onderstaande tabel laat een duidelijke verschuiving door de jaren heen zien.

De toekomst van het doorlopend krediet

Persoonlijke lening wint aan terrein

Uit recente cijfers van de VFN blijkt dat de persoonlijke lening aan populariteit gewint. In 2010 werd er nog voor 266 miljoen euro aan persoonlijke leningen verstrekt tegen 1.719 miljoen aan doorlopende kredieten. Die rollen zijn inmiddels omgedraaid. In 2017 zagen we voor 1.642 miljoen aan persoonlijke leningen tegen 678 miljoen aan doorlopende kredieten.

Deze ontwikkeling laat zich verklaren door extreem lage rentes die het afsluiten van een lening met vaste rente velen malen aantrekkelijker maken dan het kiezen voor een DK met variabele rente. Ook wordt de consument vanuit de overheid steeds meer gestimuleerd om leningen af te lossen.

Rente vergelijken loont, ook bij persoonlijke lening

Bij het afsluiten van een lening door consumenten wordt ongelukkigerwijze niet altijd een weloverwogen keuze gemaakt. Daarbij kan het vergelijken van rente van een persoonlijke lening eenvoudig geld opleveren, doordat maandlasten significant lager kunnen uitvallen. Het vergelijken van de leenrentes van verschillende banken kan met minimale inspanning een lening opleveren die onder de streep stukken goedkoper is. Het loont dus om vóór het aanvragen van een lening, uw lening eerst te berekenen en vergelijken. Ook bij het oversluiten van uw bestaande lening kan zo een behoorlijk geldbedrag bespaard worden.

Ook bij het afsluiten, oversluiten of aanpassen van uw hypotheek of bij het openen van een spaarrekening, is hypotheekrente of spaarrente een zwaarwegende factor. Voorafgaand aan dergelijke financiële beslissingen, zou het vergelijken van actuele rentestanden een onbetwistbare stap moeten zijn.

Verantwoord lenen heeft de toekomst

De hoogtijdagen van het doorlopend krediet lijken geteld. De extra bestedingsruimte, de looptijd maar ook de vaste rente zijn risico’s die steeds minder aansluiten bij de hedendaagse financiële dienstverlening. Dat geld lenen geld kost, is inmiddels bekend feit. Dat men echter een leven lang aan een doorlopend krediet vast zit, lijkt een (te) hoge prijs die op het moment van het afsluiten van een lening niet altijd te overzien is.

De mogelijkheden voor het lenen met een doorlopend krediet zijn aan banden gelegd en worden naar alle waarschijnlijkheid steeds verder beperkt. Als hier tegenover meer zekerheid en lagere maandlasten staan in de vorm van een persoonlijke lening, lijkt de beperking van het DK een ontwikkeling waar de consument alleen maar baat bij heeft.

Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.

Deel dit artikel

Over de auteur

Partnernieuws

Bovenstaande tekst is geschreven door één van onze (kennis)partners. De redactie gaat uit van de betrouwbaarheid van de aangeleverde informatie door de aanbieder.