Het is nog niet zo heel lang geleden dat de banken op de proppen kwamen met de campagne Aflossingsblij. De aflossingsvrije hypotheek moest maar eens uitgebannen worden, dus werden de voordelen van aflossen op een hypotheek flink uitgelicht.
Inmiddels blijken toch weer steeds meer huizenkopers in hun hypotheekconstructie te kiezen voor deels aflossingsvrij. Waarom is dat?
Nadelen en risico’s van de aflossingsvrije hypotheek
Een aflossingsvrije hypotheek is simpel: de huizenkoper of – bezitter leent een bedrag en hoeft op die lening niet af te lossen. Natuurlijk moet er wel elke maand een bedrag aan rente betaald worden. Dat gaat zo door totdat er vrijwillig afgelost wordt of totdat de woning verkocht is.
Nadelen: niet schuldenvrij en rente loopt op
Duidelijk nadeel is dat er altijd een schuld blijft openstaan. Schuldenvrij – aflossingsblij – word je niet met een aflossingsvrije hypotheek – aflossen gebeurt meestal pas bij verkoop van de woning.
Daardoor blijft de huizenbezitter doorlopend hypotheekrente betalen. Het totaalbedrag aan rente kan tijdens de looptijd van de hypotheek dan ook behoorlijk oplopen.
Veel huizenbezitters redeneren hierbij dat huren ook niet gratis is, dus waarom zou je een hypotheekvrij huis moeten hebben? De doorlopende rentelast zien ze als een vervanging van huur.
Risico’s: restschuld & rentestijging
Naast die nadelen zijn er risico’s die belangrijk zijn om in beeld te houden, specifiek voor de aflossingsvrije hypotheek.
Wie niet aflost op de hypotheek heeft een grotere kans om bij verkoop te maken te krijgen met een restschuld. Lastig voor te stellen met de huidige ontwikkeling van de huizenprijzen – toch kán de huizenmarkt ook instorten, met hard dalende huizenprijzen tot gevolg. Dan ligt een restschuld op de loer: als het huis verkocht moet worden terwijl de prijs lager ligt dan de openstaande hypotheeksom.
Een ander risico is de rentestand. De laatste jaren lijken de rentes alleen maar te kunnen dalen. Gevolg: de huidige hypotheekrente ligt op een historisch laag niveau. Hierdoor zijn de rentelasten van een aflossingsvrije hypotheek prima te behappen. Dit zal echter niet eeuwig duren.
Loopt de rentevastperiode af en is de rente op dat moment veel hoger? Dan gaan de maandlasten flink omhoog. Omdat er niet wordt afgelost, geeft een hogere hypotheekrente direct een behoorlijke klapper in het maandbedrag.
Aflossingsvrij tóch weer populairder
Ondanks deze nadelen en risico’s blijkt het afsluiten van een deels aflossingsvrije hypotheek toch weer in populariteit toe te nemen. Waarom is dat? De oorzaak is te vinden in de combinatie van hoge huizenprijzen en lage hypotheekrente.
Maandlasten hypotheek te hoog
Het bedrag dat een koper moet neertellen voor een woning blijft maar stijgen. Daarmee stijgt ook het benodigde hypotheekbedrag om de aankoop te kunnen doen. De maandlasten van een hypotheek met volledige aflossing worden daarmee voor veel huizenkopers simpelweg te hoog.
Door te kiezen voor een deels aflossingsvrije hypotheek worden die maandlasten gedrukt: over dat deel betalen ze alleen de rente.
Opgeven hypotheekrenteaftrek
Met de keuze voor aflossingsvrij kies je ook voor het opgeven van de renteaftrek over dat deel van de hypotheek. Immers: een nieuwe aflossingsvrije hypotheek voldoet niet aan de regels voor de hypotheekrenteaftrek. Voor die aftrek moet de hypotheek in maximaal 30 jaar afgelost worden.
Voordeel van niet aflossen groter dan belastingaftrek
Door de extreem lage hypotheekrente is het misgelopen voordeel van de hypotheekrenteaftrek echter niet zo groot op dit moment. Weinig rente betalen betekent weinig aftrek. Het voordeel van ‘niet aflossen’ is groter dan het belastingvoordeel.
Dan maar niet aflossingsblij
Wie op zoek is naar een eigen huis wil die woning kopen. Dat is het doel. De hypotheek is het middel: die is nodig om de aankoop te kunnen doen. De huizen zijn duur, de hypotheekbedragen hoog. De maandlasten moeten betaalbaar zijn, dat is belangrijk. Zorgt een aflossingsvrij deel in de hypotheek daarvoor? Dan maar niet aflossingsblij.
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
