De tijd dat ‘pensioen’ synoniem is voor het ‘achter de geraniums zitten’, is al lang voorbij. De senioren van tegenwoordig zijn vitaal en willen genieten van het leven. Zij blijven daarbij graag in hun woning wonen. Maar voor die camper, die vakanties, een schenking aan de (klein)kinderen of het aanpassen van de woning, is geld nodig. Dit kapitaal is er vaak wel, maar zit ‘vast’ in de stenen. Dan is het verzilveren van de overwaarde een oplossing. Maar is dat wel voor iedereen weggelegd?
De gemiddelde waarde van de eigen woning bij 65-plussers is ruim 324.000 euro en de gemiddelde hypotheek is minder dan twee ton. We merken een behoefte om deze overwaarde op te nemen, maar de mogelijkheden zijn vaak onduidelijk, aldus Alex van Scherpenzeel van de ANBO tijdens het webinar ‘Steenrijk, maar geldarm‘ voor de AM:week.
Van Scherpenzeel ging in gesprek met Arjen Bijlsma (foto), E.S.G.-manager van a.s.r. hypotheken en Paul Nijssen, commercieel manager van a.s.r. hypotheken over senioren op de woningmarkt en in het bijzonder op de problematiek waar deze groep mee kampt en hoe zij geholpen kunnen worden.
Exclusief voor AOW’ers
Veel senioren hebben een aflossingsvrije hypotheek. De campagne ‘Aflossingsblij’ richt zich op de bewustwording dat de hypotheek op de einddatum mogelijk moet worden afgelost. Als zij dit kapitaal niet hebben, betekent het dat zij het huis moeten verkopen of een nieuwe lening moeten aangaan. “Maar dit laatste is niet altijd weggelegd voor senioren met alleen AOW of een klein aanvullend pensioen,” merkt Van Scherpenzeel op. Soms is het mogelijk om een hypotheekaanvraag voor AOW’ers te toetsen op werkelijke lasten. Dat hangt af van de regels die de geldverstrekker hanteert en kan vaak alleen als zij verhuizen. Wie juist in de woning wil blijven wonen, kan er nu ook voor kiezen om de hele lening over te sluiten naar de Levensrente hypotheek. Dit is een volledig aflossingsvrije hypotheek exclusief voor AOW’ers. Een aflossingsvrije hypotheek kent bij a.s.r. geen einddatum en de rente van de Levensrente hypotheek staat levenslang vast.”
“Wij willen het aanvraagproces zo klantvriendelijk mogelijk maken”
Bij de aanvraag toetst a.s.r. standaard op werkelijke lasten. “Hierdoor is er juist voor de groep met een klein pensioen of alleen AOW (zeker met de huidige rentetarieven) veel meer mogelijk. Zo kunnen zij niet alleen de hypotheek oversluiten, maar ook een deel van hun overwaarde verzilveren,” legt Bijlsma uit. Met de Levensrente hypotheek is dat mogelijk tot 50% van de woningwaarde.
Zekerheid
De Levensrente hypotheek biedt veel zekerheid. De rente staat levenslang vast zolang de klant in de woning woont. Dat betekent nooit meer een rentewijziging, en de zekerheid van altijd dezelfde vaste maandlasten. “Een ander kenmerk waarmee de Levensrente hypotheek zich onderscheidt van andere verzilverhypotheken, is dat wij de rente niet op de hypotheekschuld bijschrijven,” volgens Bijlsma.
“Bij dergelijke opeetconstructies betaal je rente op rente. De schuld kan gedurende de looptijd flink oplopen. Blijft er dan wel voldoende over als erfenis voor de kinderen? Of krijgen zij zelfs te maken met een restschuld? De Levensrente hypotheek is een aflossingsvrije lening, dus de maandlasten zijn laag en bestaan alleen uit rente die gewoon elke maand wordt betaald. Omdat de klant niet meer kan lenen dan 50% van de woningwaarde, is dit een transparant product zonder nare verrassingen achteraf.”
| Een rekenvoorbeeld met Henk en Gerry |
| Henk (74) en Gerry (72) hebben gezamenlijke inkomen (AOW en pensioen)van € 30.000. Wonen al jaren in hun huidige woning, waar ook de kinderen zijn opgegroeid. Ze willen hier graag blijven wonen, maar hebben onvoldoende spaargeld voor de nodige traplift en aanpassingen in de badkamer. De marktwaarde van hun huis is € 310.000. Zij hebben nu een aflossingsvrije hypotheek van € 100.000 tegen een rente van 3,8% en hun rentevaste periode loopt over 3 jaar af. Voor deze hypotheek betalen ze nu bruto € 316,66 per maand. Henk en Gerry besluiten op advies van hun financieel adviseur om hun hypotheek over te sluiten naar een nieuwe Levensrente hypotheek van a.s.r. Ze willen een deel van de overwaarde verzilveren dus kiezen voor een nieuwe lening van € 155.000 tegen een rente van 2,2% (De actuele rente is waarschijnlijk lager. Zie asr.nl). Omdat zij hun hypotheek oversluiten, betalen zij een vergoeding van € 8.118 voor het vervroegd terugbetalen aan hun huidige geldverstrekker. Met hun nieuwe Levensrente hypotheek betalen ze hun huidige hypotheek terug van € 100.000. Ze krijgen een deel van de overwaarde (€ 55.000) minus de vergoeding voor vervroegd terugbetalen (€ 8.118) en advies- en notariskosten (€ 2.000) gestort op hun bankrekening. In dit voorbeeld is dat € 55.000 – € 8.118 – € 2.000 = € 44.882. Vanaf nu betalen Henk en Gerry de rest van hun leven elke maand bruto € 284,16. Ze hoeven zich geen zorgen te maken overeen rentewijziging. Ook blijft er een flinke overwaarde over, dus is de kans erg klein dat er bij verkoop ooit een restschuld overblijft. Henk en Gerry hebben nu € 44.882 voor het aanpassen van hun woning en betalen ze € 32,50 per maand minder! |
Meer weten?
Kijk op asr.nl/levensrente-hypotheek
Of beluister de podcast ‘Steenrijk, maar geldarm’ met daarin het gesprek met Alex van Scherpenzeel.
Dit interview werd eerder gepubliceerd in de InFinance Special Kansen & Visies 2021.
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
