Paul Bänziger , Woonfonds
Waarom is het voor een zzp’er zo lastig geworden om een hypotheek te krijgen? Zoveel meer risico lopen zij niet om minder te verdienen ten opzichte van een vast contract met betrekking tot de ontslaggolven.
Voor een zzp’er is het inderdaad lastiger geworden om een hypotheek te krijgen. Dit heeft ermee te maken dat het financiële vangnet voor een zzp’er veel minder is geregeld dan het financiële vangnet van een werknemer. Denk aan zaken zoals werkloosheid, ziekte en arbeidsongeschiktheid. Bijvoorbeeld: als een zzp’er ziek wordt krijgt hij geen inkomensaanvulling vanuit de werkgever. Een zzp’er kan zich hiervoor verzekeren maar de praktijk leert dat deze verzekeringen duur zijn en dus niet door hen worden afgesloten. Bij ontslag krijgt een werknemer gedurende een bepaalde tijd in bijna alle gevallen een ontslagvergoeding en WW-uitkering. Deze zaken zijn voor een zzp’er niet van toepassing. Toch kunnen zzp’ers met goede bedrijfscijfers nog steeds een hypotheek afsluiten. Momenteel is er wel sprake van het feit dat diverse zzp’ers te maken hebben met een dalende omzet door de verslechterde economie. In de beoordeling van kredietwaardigheid bepaalt het laatste ondernemersjaar de leencapaciteit.
Klopt het dat de marges op de hypotheken enorm zijn toegenomen gezien de hogere hypotheekrentes die nu gehanteerd worden?
Nee, dit is niet het geval. Indien we het over marge hebben, dan gaat het over het rendement dat op hypotheken wordt gemaakt. Deze bestaat uit de hypotheekrente verminderd met de financieringskosten van een hypotheek, de kosten van het hypotheekproces en kosten voor het aanhouden van wettelijke kapitaalbuffers.
De financieringskosten voor de banken zijn in de afgelopen jaren sterk gestegen omdat de banken een ‘krediet-opslag’ moeten betalen bij het aantrekken van de financiering van hypotheken. Tegelijkertijd zijn de vereisten waaraan banken moeten voldoen, toegenomen. Hierbij moet je denken aan de extra kapitaal- en liquiditeitsbuffers die banken moeten aanhouden (Basel III), waarmee veel extra kosten gemoeid zijn. Verder zijn ook de vereisten toegenomen vanuit de AFM, waarbij de lat steeds hoger komt te liggen voor bijvoorbeeld vastlegging van klantgegevens en de advisering van bankproducten. Deze vereisten zijn voor alle banken hetzelfde, ongeacht of zij staatssteun ontvangen of niet.
Is er een limiet aan wat u aan hypotheken verstrekken mag en wat verwacht u van uw marktaandeel 2013?
Woonfonds Hypotheken heeft evenals vorig jaar, als onderdeel van Achmea Hypotheekbank, voor 2013 voldoende funding om het gehele jaar commercieel actief te zijn in de intermediaire hypotheekmarkt. De verwachting is dat het marktaandeel voor 2013 zal stijgen t.o.v. 2012.
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
