De combinatie van kort en lang geld binnen de hypothecaire kredietverlening is populair, maar gaat niet altijd goed samen binnen de Gedragscode Hypothecaire Financieringen en de Gedragscode Consumptief Krediet. Dat gaat veranderen, zegt Marianne Wansbeek, hoofd Verkoop Credivance.
In de nieuwste InFinance zegt Wansbeek dat de combinatie van kort en lang geld, oftewel een deel consumentenkrediet en een hypothecair leendeel, binnen de hypothecaire kredietverlening het klantbelang optimaal dient, omdat de klant zijn schuld versneld afbouwt, restschulden in de toekomst worden voorkomen en oneigenlijk gebruik van de hypotheek wordt tegengegaan. De Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) en de Gedragscode Consumptief Krediet (GCF) zijn volgens Wansbeek nu echter te weinig complementair aan elkaar en lijken elkaar op onderdelen zelfs tegen te spreken.
Wansbeek: “In de toekomst moeten beide codes in het verlengde van elkaar komen te liggen. Die opdracht krijgt de markt van de AFM en hiervoor hebben wij als marktpartij ook gepleit bij de toezichthouder. In onze visie heeft de klant een financieringsvraagstuk en de adviseur geeft daar zijn invulling aan. Binnen de intermediaire distributiekolom is nu al eigenlijk geen sprake meer van sec een krediet- en hypotheekmarkt. De adviseur maakt een keuze tussen korte en lange financieringen en brengt dit samen als oplossing voor het financieringsvraagstuk van zijn klant. Van productdenken naar een integraal financieel advies, daarmee bouwt het onafhankelijke intermediair aan een goede toekomst voor zichzelf en zijn klant.”
Geen keuken in de hypotheek
Een betere afstemming van beide codes moet de markt transparantie brengen en meer duidelijkheid. Dit dient ook duidelijk het klantbelang zegt Wansbeek. “Er worden nog steeds zaken meegefinancierd in de hypotheek die geen looptijd hebben van dertig jaar. Denk daarbij aan keukens, badkamers en tuininrichting. Een beter advies zou zijn om dit op basis van kort geld te financieren met een looptijd van tien jaar. De gemiddelde adviseur zal dan meteen roepen dat dit een veel duurdere optie is voor de klant.
Maar ik durf de discussie met hem aan te gaan dat dit niet waar is. Je gaat kosten over dertig jaar uitsmeren, terwijl de klant over tien tot vijftien jaar weer een nieuwe badkamer of keuken wil aanschaffen. Dan is hij zijn afgeschreven keuken dus nog vijftien jaar aan het afbetalen. Dat dient volgens mij niet echt het klantbelang. Natuurlijk is de hypotheekrente lager en geeft het meefinancieren nu een lagere maandelijkse financieringslast, maar bereken het verschil eens tussen dertig jaar lange en tien jaar korte rente. Als je dit de klant kunt uitleggen of visualiseren, dan ben ik ervan overtuigd dat hij voor zijn keuken en badkamer zal kiezen voor een korte financiering.”
Aftoppen
Een andere verschuiving die Wansbeek ziet, is dat consumenten steeds vaker een extra (boetevrije) aflossing doen op hun kortlopende schulden, maar ook dat hypotheekschulden juist worden afgetopt met kort geld. Wansbeek: “Door de top terug te brengen naar een lagere risicoklasse profiteer je van een lagere hypotheekrente over de volle looptijd van dertig jaar. De top financier je vervolgens met kort geld en bouw je in tien jaar af naar nul. Door deze combinatie is de klant op de langere termijn een stuk voordeliger uit.”
Ze merkt dat adviseurs sowieso steeds vaker voor de combinatie van hypotheekverstrekking en kredietverlening kiezen. Dat adviseurs door het restschuldproduct kennis hebben kunnen maken met de voordelen van kort geld, is een verklaring hiervoor. Er staan weliswaar minder huizen onder water, maar het is nog steeds circa 30%. Dat is nog steeds een grote markt voor het restschuldproduct dat Credivance eerder dit jaar tijdens HypoVak lanceerde.
Inmiddels is één op de vijf contracten die bij Credivance binnenkomt een restschuldfinanciering. Daarmee draagt dit product significant bij aan de omzetgroei. Een andere reden waarom adviseurs steeds vaker grijpen naar de combinatie van kort en lang geld is natuurlijk de verlaging van de LTV. Wansbeek: “In 2018 zitten we op een LTV van 100%. Kijk je naar Europa, dan is het niet onwaarschijnlijk dat dit op termijn naar 85% zal gaan. Vanuit dat perspectief denk ik dat de combinatie van hypotheek- en kredietadvies een onlosmakelijke combinatie zal gaan worden en dat elke adviseur straks met die twee bouwstenen gaat werken. Dus als je naar de hypotheekmarkt kijkt dan ligt er voor Credivance een enorme groeimarkt open.”
Externe bronnen
Kredietverstrekkers zijn dus onderdeel geworden van een integraal hypotheekadvies en moeten dus ook aanwezig zijn in de applicaties die adviseurs gebruiken. Credivance is inmiddels ingebouwd bij Adviesbox en MyView en per januari 2016 bij Finix. Daarmee komen we ook bij het digitaliseringsvraagstuk uit. Externe bronnen worden steeds belangrijker voor adviseurs. Als je die kunt aanroepen binnen je hele financieringsvraagstuk, dan ben je Straight Through Processing. Uiteindelijk moeten alle partijen en onderdelen die deel uitmaken van het proces, zoals BKR, makelaar, notaris, salarisstroken, werkgeversverklaringen, et cetera, volledig digitaal gekoppeld en verwerkt kunnen worden.
Een volledig geautomatiseerde aanvraag- en verwerkingsstraat zal alle partijen een enorme tijdwinst opleveren en het foutenpercentage tot een minimum beperken. Als lid van de HDN-beleidsadviescommissie kijkt Wansbeek continu naar mogelijkheden om de weg naar de toekomst steeds efficiënter te maken door externe bronnen te ontsluiten en de aansluiting op de hypotheekmarkt te verbeteren. Ook voor Credivance is de HDN-standaard richtinggevend.
Bouwstenen
Nu er op de hypotheekmarkt steeds meer consumptieve kredieten worden gesloten in combinatie met het hypotheekadvies, komt ook de provisie op tafel. Het is namelijk verboden om voor de werkzaamheden die gepaard gaan met het consumptief krediet een (directe) vergoeding te vragen aan klanten. Hiervoor ontvangt de adviseur doorlopende provisie van de aanbieder van het krediet. Een overeenkomst waarin wel een vergoeding wordt gevraagd voor de werkzaamheden op het gebied van consumptief krediet, is volgens de AFM zelfs vernietigbaar.
Wansbeek zou graag zien dat er op termijn wel een 0%-tarief wordt toegestaan als er sprake is van een gecombineerd advies waarin de bouwstenen samengevoegd worden. Wansbeek: “Als het consumptief krediet onderdeel is van een integraal financieel advies, dan ontvangt de klant hiervoor een factuur. Een product waarin verplicht een doorlopende provisie is verwerkt, past daar niet bij.”
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
