De Nationale Hypotheek Garantie grens is opgetrokken naar €265.000. Een goed initiatief! Echter zijn de huizenprijzen in sommige regio’s hoger dan deze grens. Om nu toch in aanmerking te komen voor NHG bij aankoop van een huis, maar ook bij oversluiting van de hypotheek (tot ca. €400.000) bestaat er sinds kort ook een nieuwe mogelijkheid: Duokoop.
“Een groot voordeel is dus dat meer huizen in aanmerking komen voor NHG, en tegen lagere lasten dan een normale hypotheek zonder NHG”
Wat is Duokoop? De koper koopt alleen de stenen, de grond wordt gekocht door DNGB, het moederbedrijf van Duokoop. In ruil daarvoor betaalt de koper een maandelijkse erfpachtcanon, die aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting. Die canon staat eeuwig vast, en wordt alleen verhoogd met de jaarlijkse inflatie.
Een groot voordeel is dus dat meer huizen in aanmerking komen voor NHG, en tegen lagere lasten dan een normale hypotheek zonder NHG.
Nadeel is dat na 30 jaar de erfpacht “gewoon” doorloopt, alsof het een aflossingsvrije hypotheek is (ook nog na 30 jaar blijft de canon aftrekbaar).
Een ander nadeel is dat de grond niet wordt afgelost. Gelukkig heb je wel altijd de mogelijkheid om de grond terug te kopen, of door te verkopen aan een nieuwe eigenaar.
In oktober heb ik de Duokoop cursus gevolgd bij DNGB en inmiddels de eerste klanten die interesse hebben in het erfpacht product bij hen binnengebracht.
Omdat het een relatief nieuw initiatief is van DNGB, vind ik dat klanten die interesse hebben voor de aankoop van een woning of voor oversluiting van de hypotheek, in ieder geval van het bestaan van het product moeten weten. Dan kunnen ze zelf, op basis van de verstrekte info, een goede keuze maken.
Vooral de mensen die momenteel een hypotheek hebben die boven de huidige NHG-grens van €265.000 ligt kunnen naar mijn mening hier mogelijk voordeel behalen en overstappen naar een (veel) lagere rente.
Rekenvoorbeeld
Stel: je betaalt nu 4% rente aan rente voor een hypotheek van €300.000 en je lost €150.000 af.
De brutolast in dit voorbeeld is dan: €1000 rente + €250 polis = €1.250; na 30 jaar looptijd is er nog €150.000 aflosvrij hypotheek over.
Bij een oversluiting krijg je dan kosten, stel in totaal €15.000.
De nieuwe hypotheek kan dan op €315.000 gezet worden waarbij de grond voor €100.000 wordt verpacht. Dan heb je nog €215.000 nodig (€15.000 in box 3). Stel rente van 1,7 % met NHG. Aan het eind van de looptijd nog €50.000 aflosvrij. Dus €165.000 aflossen.
De brutolast: €305 rente + €330 erfpacht (met index) + aflossing van €385 = €1.020.
Voordeel: €230 per maand.
Dit is een partnerbijdrage van Duokoop.
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
