De AFM heeft een onderzoek gedaan naar het productontwikkelingsproces van verzilverhypotheken en geconcludeerd dat bij geldverstrekkers nog de nodige verbetering is in dit proces. “Gelukkig onderschrijft de AFM ook dat er een groeiende behoefte is aan overwaardehypotheken en ook specifiek verzilverhypotheken”, zegt Michiel Meijer (foto), algemeen directeur van Van Bruggen Adviesgroep (VBA).
Michiel Meijer hoopt dat aanbieders zich niet laten ontmoedigen door de kritische opmerkingen die de toezichthouder heeft geplaatst over het productontwikkelingsproces bij de onderzochte aanbieders. “Het zou doodzonde zijn als door het onderzoek van de AFM de productinnovatie op een laag pitje komt te staan, omdat geldverstrekkers uit voorzichtigheid dit soort producten gaan mijden. De komende jaren zal naar onze verwachting de behoefte aan overwaardehypotheken fors groeien en niet alleen de verzilverhypotheek, maar ook die van een gewone aflossingsvrije hypotheek.”
Beschermen
Meijer onderschrijft daarbij dat het belangrijk is dat zowel in het productontwikkelings- en het adviesproces goed wordt gekeken of een overwaardehypotheek, waaronder de verzilverhypotheek voor een specifieke klant, aansluit bij de doelgroep en het risicoprofiel van de klant. “Dat geldverstrekkers en wij daarbij heel zorgvuldig moeten zijn en de consument moeten beschermen voor bepaalde risico’s vind ik meer dan logisch. Ik vind wel dat de AFM ook open moet staan voor consumenten die bereid zijn bepaalde risico’s te accepteren. Bij het lezen van het onderzoek krijgen wij de indruk dat de AFM alle risico’s, zoals bijvoorbeeld de noodzakelijke verkoop van een woning in de toekomst, wil voorkomen. Het gaat om ouderen, maar dat betekent niet dat die geen weloverwogen beslissingen kunnen nemen om bepaalde risico’s te accepteren, als ze een volledig en goed advies hebben gekregen.”
Dromen waarmaken
“Laat ik een concreet voorbeeld aanhalen”, zegt Meijer. “Een stel dat net met pensioen is gegaan heeft jarenlang netjes afgelost op de hypotheek en nog slechts een hypotheek van 100.000 euro terwijl de woning 500.000 euro waard is en ze slechts AOW en een kleine pensioenuitkering hebben. Ze willen graag de komende jaren nog van het leven genieten en in het post-coronatijdperk lekker gaan reizen. Maar daarvoor hebben ze het geld niet, want dat zit vast in de overwaarde. Ze kunnen hun huis, waar ze nu nog fijn in wonen, verkopen en nu alvast naar een goedkoper appartement verhuizen of duur gaan huren. Als die er al zijn. Maar het zou mooi zijn als ze er ook voor kunnen kiezen om nog een aantal jaar in hun woning te blijven wonen en via een verzilverhypotheek maandelijks een extra bedrag uit de overwaarde op te nemen en te reizen. De hypotheek stijgt door die opname en het bijschrijven van de rente en de overwaarde daalt, maar ze kunnen voorlopig wel hun beide dromen waarmaken: reizen en voorlopig in de huidige woning blijven wonen. Als dit stel bereid is om de woning over een aantal jaar te verkopen en zich bewust is dat dit bij bijvoorbeeld dalende huizenprijzen sneller noodzakelijk kan zijn, dan is hier in mijn ogen niets op tegen.”
Erfgenamen
“De AFM geeft ook het advies om de erfgenamen te betrekken bij het advies. Maar de vraag is of het aan de AFM is om te bepalen dat erfgenamen betrokken worden bij het advies rond een overwaardehypotheek. Dat moet de consument uiteindelijk zelf beslissen. Onze ervaring is dat een groot deel van deze doelgroep terecht vindt dat zij zelf kunnen beslissen of zij veel of minder aan erfenis achter willen laten. Wel zullen wij uiteraard de gevolgen voor erfgenamen inzichtelijk maken voor deze klanten en dan kan de klant zelf beslissen om wel de erfgenamen bij het advies te betrekken.”
Versoepeling
Meijer: “Ik hoop dat het aantal geldverstrekkers dat overwaardehypotheken aanbiedt de komende jaren fors groeit en dat de AFM en het ministerie van Financiën er voor openstaan om mee te denken over versoepeling van bepaalde hypotheekregels, speciaal voor deze doelgroep.
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
