Meer dan de helft van de starters zet hun hypotheekrente 10 jaar vast, maar daarmee schieten ze zichzelf in de voet.
Dat concludeert Munt Hypotheken, dat een toename ziet in klanten die – om wat voor reden dan ook – in de knel komen door de eerdere keuzes die ze als starters maakten. “Tien jaar vast is in veel gevallen centenwijsheid. Op de lange termijn kan het honderden euro’s per maand kosten”, zegt directeur Menno Luiten (foto). “Ook het afgelopen maand (januari 2025) heeft meer dan de helft van alle nieuwe hypotheken een rentevasteperiode van tien jaar, zo blijkt uit cijfers van HDN. Vooral bij starters is dat een populaire keuze, omdat ze daardoor vaak meer kunnen lenen. Het leven van starters kenmerkt zich juist door grote veranderingen die op stapel staan: gezinsuitbreidingen, carrièrestappen en verhuizingen.”
Toetsrente
Luiten: “Voor starters lijkt 10 jaar een lange periode, maar de dag ná het afsluiten van je hypotheek moet je al rekenen met een toetsrente van 5% als je je huidige hypotheek wilt behouden bij een verhuizing bijvoorbeeld. Dat houdt in dat bij een rentestijging de meeste starters moeite zullen hebben hun hypotheek met bijbehorende lagere rente te behouden. In de praktijk betekent dit dat de starters van de afgelopen jaren – de potentiële doorstromers van nu – zich geen volgende woning kunnen veroorloven. Ook maakt het een scheiding waarbij één van de partners in de woning wil blijven, aanzienlijk lastiger.”
Onnodig risico
Wie een hypotheek vastzet voor 10 jaar, loopt daarmee onnodig risico, vindt Luiten. “Het verschil tussen 10 en 20 jaar vast is bijzonder klein, dat scheelt hooguit een paar tientjes per maand. Gemiddeld verhuizen Nederlanders eens per zeven jaar, en starters doorgaans nog wat eerder. Met een rentevasteperiode van 20 jaar ben je beter bestand tegen renteschommelingen. Wanneer de rente in de tussentijd stijgt, kan een klant met een rentevasteperiode van 20 jaar de hypotheek eenvoudig meenemen en nog 13 jaar profiteren van een lage rente. Bovendien kun je bij verkoop van de woning altijd zonder boete je hypotheek aflossen, of de rente nu stijgt of daalt. Voor een kleine meerprijs krijgen starters dus wél zekerheid voor de lange termijn, geen risico en de best mogelijke rente.”
Onafhankelijke hypotheekadviseurs
Luiten: “Starters die nu een woning kopen, doen er daarom goed aan om hun toekomstplannen uitgebreid te bespreken met hun adviseur. Onafhankelijke hypotheekadviseurs brengen de risico’s in kaart en bespreken ook wat de consequenties zijn van 10 jaar vastzetten als je van plan bent om eerder te verhuizen. Als de rente over een paar jaar bijvoorbeeld naar 6% stijgt, ben je maar wat blij dat je de rente nu lang hebt vastgezet.”
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
