De wetgeving rondom PSD2 en Open Banking wordt 19 februari van kracht, een dag na de publicatie in de Staatscourant. Dat betekent dat bedrijven – mits de techniek daarvoor gereed is – vanaf die datum verzoeken tot inzage kunnen gaan indienen bij de consument, die daarvoor wel eerst toestemming moet geven.
Auteur: Olaf Geysendorpher
Eerder al, op 4 december 2018, werd de wetgeving rondom Payment Service Directive 2, afgekort de PSD2, akkoord bevonden door de Eerste Kamer. De publicatie in de Staatscourant deze ochtend is de laatste stap in de totstandkoming van de wet.
Belangrijkste veranderingen
De belangrijkste veranderingen door de komst van de PSD2 zijn als volgt:
- Toegang betaalrekening door derden
Op dit moment heeft alleen de consument toegang tot zijn eigen bankrekening. En de bank uiteraard in bepaalde mate. In de toekomst kan de consument ook andere partijen realtime inzage geven in de eigen bankgegevens. Dit kunnen bijvoorbeeld hypotheekverstrekkers, financieel adviseurs of digitale apps zijn. - Geen toeslag betaalmiddel
Nu betalen consumenten in webwinkels regelmatig een toeslag op het betalen via een VISA- of Mastercard. Die toeslag komt te vervallen. - Veiliger betalen
Ook gaat de consument veiliger betalen, via een tweestaps-verificatie. Die verificatie wordt op dit moment overigens in de praktijk al veelvuldig toegepast.
Toestemming consument vereist
De consument houdt grip op de eigen financiën. Alleen na expliciete toestemming mogen andere partijen de bankgegevens inzien. Maar is de consument wel zover te krijgen? De verwachting is van wel. De mogelijke argumenten daarvoor zijn als volgt:
- Gemeentegoed
De consument denkt er wellicht niet specifiek over na. Deze consument moet nu voor een hypotheekaanvraag ook al diverse bank- en inkomensgegevens opsturen. Mogelijk beschouwt de consument de bankentoegang als ‘gewoon’ een extra handeling, naast de vele andere handelingen die hij nu al moet verrichten. - Inzicht
Via een bankenkoppeling zijn elektronische huishoudboekjes altijd up-to-date. Slimme dataleveranciers kunnen inmiddels vrijwel alle inkomsten en uitgaven geautomatiseerd in het juiste hokje plaatsen, behoudens eventuele cash-betalingen. Dat zorgt voor veel meer financieel inzicht voor de consument.Op de (internationale) financiële markt zien veel nieuwe apps en startup-bedrijfjes dit als kans. Het is daarmee de vraag of de traditionele bankenapps, zoals de grip-app van ABN Amro, het uiteindelijk gaan overleven. De consument heeft namelijk het liefst een app waarin zijn ABN Amro-rekening en de Rabobank-rekening van zijn partner samen worden geïntegreerd. - Korting
Een hypotheekverstrekker gaat voor maximale zekerheid. Inzicht in de bankgegevens geeft extra zekerheid. Een hypotheekverstrekker komt door dit inzicht bijvoorbeeld te weten dat een consument al vijf jaar achter elkaar in staat is om – ondanks een wisseling van werkgever – al zijn woonlasten te betalen, twee keer per jaar op vakantie te gaan en ook nog 350 euro per maand te sparen.Voor dit soort extra zekerheden is de hypotheekvertrekker wellicht bereid om één of twee tienden extra korting op de hypotheekrente te geven. Die korting is daarmee een argument om de eigen banrekening open te stellen. - Preventie
Voor consumenten die niet goed om kunnen gaan met geld, kan open banking hulp bieden. Kredietinstanties kunnen bijvoorbeeld een inschatting maken over de mate waarin een consument de lening gaat terugbetalen. Is het risico te groot? Dan wordt er geen lening verstrekt. Los van de haken en ogen, is dit vanuit preventief oogpunt een gewenste situatie.Maar ook kunnen elektronicazaken bijvoorbeeld televisies en smartphones suggereren die aansluiten bij de maandelijkse inkomsten en uitgaven van een specifieke consument: “Andere consumenten met een vergelijkbaar budget kochten …”.
Wachten op de techniek
In theorie kunnen bedrijven dus vanaf 19 februari aan consumenten gaan vragen of deze hun bankgegevens willen vrijgeven. De praktijk zal echter op zich laten wachten. Technisch zijn nog niet alle financiële instellingen in staat om een dergelijke banken-koppeling te realiseren. En andersom zijn ook apps en dienstverlenende websites nog volop in ontwikkeling. Wanneer consumenten écht het eerste verzoek tot inzicht ontvangen, is dus nog even afwachten. Maar officieel kan dit vanaf deze week.
Uitzonderingen op de inwerkingtreding
Er worden twee uitzonderingen op de inwerkingtreding gemaakt. De inwerkingtreding van artikel III, onderdeel J, van de Implementatiewet herziene richtlijn betaaldiensten en artikel I, onderdelen E en F, van het Implementatiebesluit herziene richtlijn betaaldiensten, treden in werking met ingang van 14 september 2019.
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
