Zijn zelfstandig ondernemers en hypotheken een lastige combinatie? Tijdens de HBC Break van gisteren beaamde spreker Harrie-Jan van Nunen dat. “Maar dat is geen reden om deze doelgroep naast je te leggen.” Let vooral op de valkuilen en de objectieve normen voor ondernemers.
Ruim 16% van de beroepsbevolking is ondernemer. Driekwart hiervan is zzp’er. Het aandeel neemt de komende jaren verder toe. Nu al speelt in 1 op de 5 hypotheekaanvragen het ondernemersinkomen een belangrijke rol. Na 2020 zal volgens de voorspellingen 1 op de 3 Nederlanders een inkomen uit zelfstandig ondernemerschap hebben. Steeds meer banken zijn zich dan ook aan het specialiseren op dit gebied. En dat is hard nodig blijkt wel uit cijfers die Van Nunen toont. Op dit moment ervaart 80% van de ondernemers problemen bij de hypotheekaanvraag. Slechts in 10% van de gevallen verliep het proces zonder problemen.
Dat heeft volgens van Nunen voor een deel ook te maken met het verwachtingspatroon van de ondernemer en hoe de aanbieder daar vervolgens mee omgaat. “Een ondernemer is veel minder gericht op de prijs of zijn maximale leenbedrag. Hij hecht veelal meer belang aan het snel kunnen rondkrijgen van de hypotheek, of in elk geval het zo vroeg mogelijk verkrijgen van die zekerheid.”
Elke bank een eigen toetsinkomen
Een loondienstaanvraag is vaak helemaal omgeven door objectieve normen, terwijl bij de ondernemer vooral sprake is van subjectieve normen. Je weet dus vaak van tevoren niet wat de uitkomst zou moeten zijn, zegt Van Nunen. “Dat blijkt ook wel als je drie verschillende banken vraagt om het toetsinkomen van een ondernemer te berekenen. Je krijgt dan drie verschillende uitkomsten terug. In dit specifieke geval kwam daar een verschil in leencapaciteit uit van maar liefs 88.000 euro.”
Die afwijkingen ontstaan omdat iedere bank eigen afwijkende regels toepast op het wettelijke kader. Andere zaken die een ondernemersaanvraag lastiger kunnen maken zijn de complexiteit van de onderneming, de sector waarin de ondernemer werkzaam is en hoe lang de ondernemer al onderneemt.
Valkuilen
Een top 10 van zaken die vaak misgaan bij hypotheekaanvragen van ondernemers:
- Inschrijfdatum KvK niet gecheckt (kalenderjareneis)
- Adviseur heeft vooraf geen inzicht gehad in de cijfers
- Jaarrekening laatste jaar is niet beschikbaar
- Aangifte IB is nog niet gedaan
- Quickscan is niet juist ingevuld
- Stukken slecht aangeleverd of toelichting die ontbreekt
- Adviseur trekt te vroeg conclusie
- Prognose is niet door een deskundige opgesteld
- Financiële verplichting tussen DGA en vennootschap
- Voldoet niet aan andere acceptatienormen van de bank
Kijk het hele webinar terug
Heeft u het webinar gemist? bekijk deze dan nu terug op video!
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
