Door de verschillende leennormen met elkaar te harmoniseren kan de overheid voorkomen dat klanten blijven ‘grijpen’ naar duurdere en meer riskante consumptieve leningen, als zij hypothecair niet extra kunnen lenen. Het systeemrisico wordt niet opgelost, maar verschoven, zegt Michel van der Sluis, Directeur Fortrum consultancy in InFinance.
“Opvallend is dat het überhaupt mogelijk is om een dergelijke extra consumptieve lening af te sluiten, terwijl dat binnen de hypotheek niet meer kan op basis van LTI of LTV. Dit kan nog steeds omdat de leennormen tussen hypotheken en consumptief krediet na jaren lang overleg in de branche en met de toezichthouder nog steeds niet geharmoniseerd zijn. En daar wringt wat ons betreft de schoen. We lichten dit toe aan de hand van twee situaties:
Klanten (samenwonend, beide 40 jaar, twee kinderen van 9 en 8 jaar)
Inkomen klant 1: EUR 3.000 bruto – EUR 2.294 netto
Inkomen klant 2: EUR 2.000 bruto – EUR 1.736 netto
Situatie 1: klant heeft een hypotheek en vraagt een consumptieve lening aan
Max. hypotheek op inkomen zonder krediet (2,5%, 30 jr, ann): EUR 307.500
Maandlasten: EUR 1.215 bruto – EUR 1.011 netto
Ruimte voor consumptieve lening volgens de Gedragscode: EUR 75.000
Maandlasten consumptieve lening (o.b.v. 2% van de hoofdsom): EUR 1.500 netto
Conclusie: terwijl de klant al een hypotheek heeft op basis van maximale LTI, kan hij een aanvullende consumptieve lening krijgen van EUR 75.000 met een netto maandlast die bijna 50% hoger is dan de maandlast van de maximale hypotheek.
Situatie 2: klant heeft een consumptieve lening en vraagt een hypotheek aan
Bestaande consumptieve lening: EUR 35.000
Maandlasten consumptieve lening (o.b.v. 2% van de hoofdsom): EUR 700
Max. hypotheek op inkomen met krediet (2,5%, 30 jr, ann): EUR 130.340
Maandlasten hypotheek: EUR 515 bruto – 469 netto
Conclusie: in tegenstelling tot situatie 1 is hier sprake van consumptieve lening van 35.000 in plaats van EUR 75.000. Toch daalt het maximale hypotheekbedrag tot EUR 130.340, terwijl in situatie 1 de gehele hypotheek kan blijven lopen, met een hogere consumptieve lening.
Lees hier gratis het hele artikel van Michel van der Sluis in de nieuwe eInFinance
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
