De Nederlandse huizenmarkt is vol op stoom. Alle lichten staan op groen, maar niet voor alle doelgroepen. Senioren, ondernemers en starters kunnen nog steeds moeilijk aan een hypotheek komen. De hypotheekverstrekker die zich op deze ‘non-conforming-markt’ gaat richten, kon wel eens een bijzonder interessant 2020 tegemoet gaan.
Nederland telt meer dan 1 miljoen zzp’ers. Voor deze hardwerkende doelgroep is het bijna onmogelijk een hypotheek af te sluiten. Starters komen er niet tussen en senioren hebben moeite om bij verhuizing een nieuwe hypotheek te krijgen. Zelfs wanneer ze voldoende eigen middelen hebben. In Nederland hebben we zóveel regels opgesteld dat vrijwel alleen mensen met een loonstrook de sleutel tot een hypotheek krijgen. Dat is 80% van de markt, maar daarmee wordt 20% van de markt genegeerd. Vreemd, want deze doelgroep is niet per definitie minder goed voor zijn geld.
Gelijk risico
De resterende 20% van de markt past niet in het standaardstramien van hypotheekverstrekkers. Daarom wordt het de non-conforming-markt genoemd. De doelgroep die niet conform de regels speelt. Deze doelgroep vraagt weliswaar meer aandacht en energie, maar het risico is niet per definitie hoger. Langzaamaan sijpelt dit besef door bij hypotheekverstrekkers. Consumenten die al jaren zonder problemen hun huur betalen, kunnen op basis van hun betaalgedrag hier en daar al een hypotheek krijgen. Gedrag gaat in 2020 een steeds grotere rol spelen bij de beoordeling van kredietverstrekking. En ook risk based pricing kan hierdoor zijn (her)intrede doen bij hypotheekverstrekkers.
Rente naar risico
Bij autoverzekeringen vindt iedereen het normaal dat je een premie betaalt die mede is gebaseerd op je gedrag. Schadevrij? Dan betaal je minder. Bij hypotheken kan een dergelijk systeem ook prima worden toegepast. Voor het bepalen van de rente kijkt de hypotheekverstrekker dan naar de persoonlijke situatie van de klant. Op basis van deze situatie wordt de hoogte van de hypotheekrente bepaald. Rente naar risico dus. In de toekomst zullen meer geldverstrekkers zich onderscheiden met dit soort maatwerkacceptatie, waarin zaken als het onderpand en de betalingsmoraal net zo zwaar gaan wegen als de woningwaarde en het inkomen.
Meer mensen een hypotheek
Voor 2020 verwacht ik dat meer hypotheekverstrekkers zich gaan richten op de non-conforming-markt en dat ze dit doen op basis van het risk based pricing-model. De prijs van de hypotheek gaat dus afhangen van het risicoprofiel van de persoon die de hypotheek aanvraagt, waardoor meer mensen een hypotheek kunnen krijgen. Met name gedrag van de klant moet een belangrijkere rol gaan spelen. Klanten die al jaren nooit een achterstand hebben met betalen, kosten geldverstrekkers minder dan degenen die regelmatig achterstanden hebben. Software gaat helpen om de non conforming klant te identificeren en de risico’s op achterstanden te voorkomen.
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
