‘Lening naast de hypotheek kan voordelig zijn’

0

Een lening naast de hypotheek om de hypotheekkosten te financieren; volgens de AFM is dit onverstandig. Hypotheekspecialist Thijs Berndsen van NBG laat zien dat dit krediet in sommige situaties juist leidt tot lagere maandlasten en sneller aflossen.

Berndsen: “Op 8 april waarschuwt de AFM dat het risicovol is voor consumenten als zij een krediet afsluiten om de kosten voor het afsluiten van een hypotheek te betalen. De bijkomende kosten worden dan gefinancierd met een consumptief krediet. Per 1 januari 2016 kunnen consumenten een hypotheek afsluiten van maximaal 102% van de woningwaarde. Bij de aanschaf van een woning van 250.000 euro kan dus maximaal 255.000 euro middels een hypothecair krediet geleend worden.”

Overdrachtsbelasting

“De kosten koper bedragen ongeveer 4%”, zegt Berndsen. “Deze bestaan onder andere uit overdrachtsbelasting (2%), notariskosten, taxatiekosten en afsluitkosten. Consumenten moeten dus alle kosten behoudens de overdrachtsbelasting zelf betalen. Nu kan het financieel interessant zijn om ook de kosten voor de overdrachtsbelasting (5.000 euro) middels een consumptief krediet te financieren en dit te gebruiken voor verlaging van de hypotheekschuld.”

Thijs Berndsen illustreert dit met het volgende voorbeeld:

  • Aankoop woning: 250.000 euro
  • Overdrachtsbelasting: 5.000 euro
  •  Maximale hypotheek (o.b.v. 102%) bedraagt: 255.000 euro

De hypotheekrente 10 jaar vast bij Delta Lloyd bedraagt (per 08-04-2016):

  1. Bij 102% financiering: 3,15%
  2. Bij 100% financiering: 2,80%.

Maandlastsituatie 1 (102% financiering)

Uitgaande van een hypotheekrente van 3,15% over 255.000 euro en rekening houdend met een annuïtair aflosschema met een looptijd van 30 jaar bedraagt de maandelijkse brutolast: 1.096 euro.

Maandlastsituatie 2 (100% financiering inclusief consumptief krediet)

Uitgaande van een hypotheekrente van 2,80% over 250.000 euro en rekening houdend met een annuïtair aflosschema met een looptijd van 30 jaar bedraagt de maandelijkse bruto last: 1.027 euro.

Consumptief krediet

Berndsen: “Indien de consument kiest voor een 1% consumptief krediet, dan bedraagt de last voor het krediet 50 euro per maand. De totale last bedraagt daardoor 1.077 euro per maand. Naast het feit dat de consument goedkopere maandlasten heeft, lost hij de totale schuld ook sneller af. Het krediet in situatie 2 lost hij namelijk in 11 jaar af, waarna een hypotheekschuld overblijft van 174.132 euro. De hypotheekschuld in situatie 1 bedraagt na 11 jaar nog 180.490 euro.”

Het kan in sommige situaties volgens Berndsen zeker lonen om de ‘topverstrekking’ van een hypotheek middels een consumptief krediet te financieren. “Dit kan zelfs leiden tot lagere maandlasten en het sneller aflossen van de hypotheekschuld. Het eenzijdige en angstige beeld dat de AFM schetst is daarom onterecht.”

Deel dit artikel


Over de auteur

Redactie InFinance

De redactie is verantwoordelijk voor de dagelijkse nieuwsupdates op de website InFinance.nl en nieuwsbrief InFinance Daily.

Door de site te te blijven gebruiken, gaat u akkoord met het gebruik van cookies. meer informatie

De cookie-instellingen op deze website zijn ingesteld op 'toestaan cookies om u de beste surfervaring te geven. Als u doorgaat met deze website te gebruiken zonder het wijzigen van uw cookie-instellingen of u klikt op 'Accepteren' hieronder, dan bent u akkoord met deze instellingen.

Sluiten