Volgens de Commissie van Beroep van Kifid moet een geldverstrekker het renteverschil tussen de individuele kredietvergoeding en het gemiddelde rentetarief in de markt op het moment van afsluiten, gedurende de gehele looptijd van de lening handhaven.
In een tweetal klachtzaken over hoge rentetarieven voor een doorlopend krediet van Interbank oordeelde de Commissie deze week dat consumenten mogen verwachten dat de rente op hun doorlopend krediet gedurende de looptijd in de pas zal blijven met de relevante marktrente. Het is aan de bank om te zorgen dat het verschil tussen het individuele rentetarief en de gemiddelde marktrente, zoals bij het sluiten van de kredietovereenkomst bepaald, wordt gehandhaafd. Het verschil mag niet in het nadeel van de consument veranderen. “De bank moet dus bij het dalen van de relevante marktrente zorgen dat het individuele rentetarief meebeweegt. De bank hoeft het rentetarief niet dagelijks aan te passen, een periodieke aanpassing, bijvoorbeeld per kwartaal, volstaat”, aldus de uitspraak stelt de Commissie van Beroep.
Geen informatieplicht
In deze specifieke zaken constateert de Commissie van Beroep dat voor beide kredietovereenkomsten geldt dat consumenten van de bank geen informatie hebben ontvangen over de samenstelling en opbouw van het rentetarief. De bank heeft consumenten ook niet geïnformeerd over welke omstandigheden aanleiding zouden kunnen zijn voor een rentewijziging. Aangezien de kredietovereenkomsten in 1993 en 2002 zijn gesloten, was de bank niet verplicht om deze informatie te geven. Het ontbreken van deze informatie is dus geen tekortkoming, aldus de Commissie van Beroep.
Maar omdat consumenten geen of onvoldoende inzicht hadden in specifieke factoren die het rentetarief kunnen beïnvloeden, mogen zij volgens de Commissie verwachten dat een wijziging van het individuele rentetarief de beweging volgt van de marktrente op doorlopende kredieten voor consumenten. Het wel of niet hebben van een prospectus of brochure met alleen een verwijzing dat ‘de rente mee verandert als de rentestand verandert is volgens de uitspraak niet doorslaggevend.
In een schriftelijke reactie bedankt Interbank de Commissie van Beroep voor de gegeven duidelijkheid in deze twee beslissingen. “We omarmen de redenering achter deze uitspraken en gaan dit integreren in ons lopende compensatieplan. We werken nu uit hoe we dit gaan doen.”
Herberekening
De Commissie concludeert in de ene klachtzaak (CvB 2019-004) dat de bank in de periode juni 2011 tot november 2015 de daling van de gemiddelde rente op doorlopende kredieten voor consumenten niet heeft gevolgd. Het rentetarief voor deze consument bleef in die periode gelijk en is uiteindelijk iets verhoogd. De bank moet de kredietvergoeding over deze periode opnieuw berekenen.
In de andere klachtzaak (CvB 2019-005) concludeert de Commissie dat partijen het erover eens zijn dat tot medio 2008 globaal genomen het individuele rentetarief de beweging van de marktrente heeft gevolgd. Of dit voor de periode medio 2008 tot medio 2010 ook het geval is geweest, moet nader worden onderzocht. Interbank geeft aan dat dit zal worden onderzocht door een onafhankelijke deskundige.
Tientallen soortgelijke klachten
Nu de Commissie van Beroep heeft geoordeeld, zal de Geschillencommissie de behandeling van tientallen soortgelijke klachten weer oppakken. Kifid zal de betrokken consumenten binnenkort informeren over het vervolg van hun klachtprocedure. Voor de beoordeling van hun klachten zijn deze uitspraken van de Commissie van Beroep richtinggevend.
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
