“De harde praktijk zal gaan uitwijzen hoe groot het belang is van een ORV. Dat de consument beschermd dient te worden in kwetsbare situaties wordt zichtbaarder dan ooit”, aldus Indra Frishert, commercieel directeur Dazure, in de InFinance rubriek ‘Aan het woord’.
‘De toezichthouders gaan inzien dat het bestraffen van adviseurs de verkeerde kant op werkt’
Auteur: Indra Frishert, commercieel directeur Dazure
Waar komen we vandaan?
2015 – 2020: Consumenten zijn achterdochtig, de financiële branche heeft een besmet imago. Een enkeling (zoals productontwikkelaar Dazure) zwemt tegen de stroom in, maar ondervind weerstand. De toezichthouders willen verandering en voeren regels door omtrent zorgplicht, dossiervorming, beloningen, nazorg en privacy. Adviseurs stoppen, aanbieders worden overgenomen en het aantal producten om uit te kiezen wordt minder. Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) wordt als bijproduct gezien en moet verplicht bij een hypotheek worden afgesloten. Hierbij wordt vooral naar de scherpste prijs gekeken. De premies van de ORV zakken elk jaar, omdat de gemiddelde levensverwachting van de mens vooralsnog steeds blijft stijgen.
De prijs van de ORV ligt onder vuur in de media. Kifid deelt boetes uit aan adviseurs die hun klanten niet hebben gewezen op de gedaalde ORV-premies. Ondanks dat een flinke groep met zijn bestaande ORV overstapt, hebben veel consumenten nog steeds een oude ORV waarbij de premie te hoog is. Verzekeraars profiteren daarvan, want het deel van de premie waarmee het overlijdensrisico wordt gedekt is veel te hoog. Verzekeraars passen de premies van reeds lang lopende polissen niet aan naar een eerlijke prijs. Op dit moment is er nog maar 1 overlijdensrisicoverzekering die de premie gedurende de looptijd naar beneden bijstelt op het moment dat de premie voor nieuwe klanten naar beneden gaat; de GoedIdee Overlijdensrisicoverzekering van Dazure.
Waar staan we nu?*
2020: Het vervallen van de ORV-verplichting vanuit NHG en geldverstrekkers, voor nieuwe en bestaande hypotheken, zorgt voor minder ORV-aanvragen. Adviseurs nemen de ORV minder vaak mee in het hypotheekadvies, omdat ze hevige concurrentie voelen op de bemiddelingsvergoeding en moeite hebben met het bekostigen en uitvoeren van de nazorg. Verzekeraars stoppen zelfs met het aanbieden van levensverzekeringen, omdat de marges niet groot genoeg zijn. De consument is hiervan de dupe. Er ontstaan schrijnende situaties: nabestaanden moeten het vertrouwde huis verlaten na het verlies van hun partner, omdat ze de hypotheek niet alleen kunnen opbrengen. Een (sociale) huurwoning is vaak niet beschikbaar, want is er sprake van woningnood. Ook de AFM vindt de afname van ORV’s zorgelijk en gaat in 2020 een onderzoek starten.
Waar gaan we naartoe?*
2020 – 2025: We zien adviseurs die zich langzaam onttrekken uit de discussie en teruggaan naar de basis: de toegevoegde waarde van goed advies. Hierbij hoort ook de ORV. De harde praktijk zal gaan uitwijzen hoe groot het belang is van een ORV. Er zullen steeds meer gevallen zijn waarbij mensen, die aan het begin van een rouwproces staan, vooral met financiële beslommeringen bezig moeten zijn en ook naar een goedkoper (huur)huis moeten zoeken. Zeker als er nog kinderen thuis wonen is het leed amper te overzien. Adviseurs gaan dit risico weer vaker meenemen in het advies. Er zal een tool komen waarmee nog gemakkelijker inzichtelijk wordt gemaakt of je in aanmerking komt voor een financieel advies. De toezichthouders gaan inzien dat het bestraffen van adviseurs de verkeerde kant op werkt.
Ook de verzekeraar zal zijn verantwoordelijkheid moeten pakken. De ORV wordt levendiger dan ooit. Misschien wordt de ORV zelfs weer verplicht bij een hypotheek. Maar dat de consument beschermd dient te worden in kwetsbare situaties wordt zichtbaarder dan ooit.
*Dit artikel verscheen als eerste in InFinance magazine maart 2020. Artikelen in dit nummer zijn gebaseerd op marktomstandigheden begin maart.
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
