Bij tijdelijk omzetdip toch NHG-hypotheek

0

Kan een ondernemer aantonen dat zijn omzet en resultaat als gevolg van het coronavirus tijdelijk minder is, dan heeft een geldverstrekker vanaf 1 augustus de mogelijkheid om deze resultaten niet (volledig) mee te nemen bij de financieringsaanvraag voor een hypotheek met NHG.

NHG bedacht deze mogelijkheid samen met de overheid, geldverstrekkers en deskundigen, om de toegang tot een verantwoorde woningfinanciering open te houden voor ondernemers die inmiddels weer draaien zoals voor deze crisis. Veel ondernemers worden financieel geraakt door de coronacrisis. Zelfs als dit een tijdelijke omzetdaling is geweest, dan heeft dat volgens de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) drie jaar invloed op het bedrag dat een zelfstandige kan lenen om een woning te kopen.

In een toelichting op de nieuwe toets mogelijkheid schrijft NHG: “De meeste geldverstrekkers en NHG kijken bij een hypotheekaanvraag van een ondernemer naar het gemiddelde jaarinkomen (fiscale winst) van de afgelopen drie jaar. Maar is deze methode ook eerlijk als er een flinke, maar tijdelijke inkomensdaling plaatsvindt vanwege een wereldwijd virus met een gedeeltelijke lockdown als gevolg? Wij vinden van niet. Daarom hebben wij het initiatief genomen om samen met diverse marktpartijen tot een gezamenlijke oplossing te komen, waardoor ondernemers bij een hypotheekaanvraag niet massaal gedupeerd worden door de coronacrisis.”

Dip moet aantoonbaar tijdelijk zijn

Om te kunnen beoordelen welk hypotheekbedrag gezien deze situatie verantwoord is, is het essentieel om vast te stellen in hoeverre de ondernemer de omzet en resultaat weer heeft kunnen terugbrengen naar het niveau van voor de coronacrisis. Als de ondernemer kan aantonen dat de omzet en het resultaat slechts tijdelijk zijn gedaald als gevolg van het coronavirus, dan kunnen beoordelaars besluiten om de resultaten uit deze periode niet (volledig) mee te nemen bij de financieringsaanvraag. In plaats daarvan kunnen zij het ondernemersinkomen baseren op de periode voor en na deze ‘coronadip’.

Uitgebreide onderbouwing

Deze aangepaste wijze van beoordelen is per 1 augustus 2020 van toepassing op alle hypotheekaanvragen met Nationale Hypotheek Garantie. De komende weken moet duidelijk worden welke geldverstrekkers deze werkwijze na de zomer toepassen voor hypotheekaanvragen zonder NHG.

NHG-bestuurder Carla Muters: “De onderbouwing bij deze hypotheekaanvraag is vanzelfsprekend extra belangrijk. Hoe is de ondernemer omgegaan met de impact van de lockdown? Heeft men gebruik kunnen maken van overheidsregelingen of alternatieve activiteiten opgezet om de boel draaiende te houden? Is er voldoende inkomen en zijn de buffers nog op voldoende niveau? Maatwerk is belangrijk. Met deze maatregel geven we de beoordelaars extra ruimte om in te schatten wat verantwoord is, gezien de individuele situatie van de ondernemer. Daarmee verbeteren we samen met de markt de toegang tot de woningmarkt.”

Vereenvoudigd rekenvoorbeeld

Een ondernemer met een kapperszaak verdient al jaren gemiddeld 5.000 euro per maand. Door de lockdown moest de zaak dicht met als gevolg dat het resultaat in het tweede kwartaal richting een nulpunt daalde. Inmiddels is de kapperszaak weer geopend en is het resultaat terug naar het oude gemiddelde van 5.000 euro per maand. De kapper is er bovendien in geslaagd om de buffers/solvabiliteit en liquiditeit boven het minimumniveau te houden. Bij ongewijzigd beleid zou het toetsinkomen van deze ondernemer 45.000 euro bedragen (9 x 5.000 en 3x 0 euro). Dankzij de nieuwe oplossing zou het mogelijk zijn om toch uit te gaan van een toetsinkomen van 60.000 euro (12 x 5.000). “Uiteraard is deze berekening in de realiteit veel complexer en is het hierbij belangrijk dat goed wordt gekeken naar iedere individuele situatie”, aldus NHG.

Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.

Deel dit artikel

Over de auteur

Redactie InFinance

De redactie is verantwoordelijk voor de dagelijkse nieuwsupdates op de website InFinance.nl en nieuwsbrief InFinance Daily.