ABN Amro verruimt leen-schenk-combinatie

1

ABN Amro verruimt haar acceptatiebeleid ten aanzien van de bestaande leen-schenk-combinatie tussen (groot)ouders en kinderen. Het maximale percentage dat de hypotheekverstrekker accepteert is van 20% naar 50% gegaan. “Met deze stap zorgen we ervoor dat meer starters een woning kunnen kopen”, aldus Timo Meskers, assortimentsmanager Intermediaire Distributie bij ABN Amro.

“Familie opent deuren voor starters”

De leen-schenk-combinatie die ABN Amro naast een hypotheek accepteert, stelt (groot)ouders in staat om hun (klein)kinderen financieel te ondersteunen bij de aankoop van een woning door hen een lening te verstrekken en de maandlasten hiervan terug te schenken. Dit resulteert in een aanvullende lening zonder aanvullende maandlasten voor het kind. De forse verruiming van de voorwaarden betekent dat het kind nu naast de maximale hypotheek bij ABN Amro (volledig op aflossing) nog eens tot 50% hiervan bij de (groot)ouders kan lenen als de maandlasten hiervan terug worden geschonken.

In het geval van de leen-schenk-combinatie staat de hypotheek bij ABN Amro volledig op aflossing en is het aan de familie of zij voor hun deel kiezen voor geheel aflosvrij. Wordt er gekozen voor (deels) aflossing, dan is er ook sprake van renteaftrek. Met de huidige hypotheekrente een interessant gegeven. De verruiming naar 50% biedt families meer mogelijkheden om te kiezen voor een aflossende familiehypotheek. Voor een weloverwogen keuze benadrukt Meskers (foto) het belang van een goed fiscaal advies.

Toekomstbestendig regelen

Om problemen in de toekomst te voorkomen is het belangrijk dat de leen-schenk-combinatie goed wordt vastgelegd. Daarom staat ABN Amro de constructie alleen toe als de klant wordt bijgestaan door een hypotheekadviseur die de familie helpt het juiste fiscale advies in te winnen. Een belangrijk onderdeel van de constructie is de aan elkaar gekoppelde leen- en schenkovereenkomst.

Meskers: “Daarbij is sprake van een overeenkomst met verplichtingen voor beide partijen. De ene partij leent en betaalt maandelijks rente plus eventuele aflossing. De andere partij zegt toe deze maandlasten terug te schenken. Het wettelijk regelend recht op verrekening voorziet erin dat een partij mag stoppen met het nakomen van haar verplichting volgens de overeenkomst, wanneer de andere partij is gestopt met het nakomen van haar verplichting volgens deze overeenkomst. Wanneer bijvoorbeeld de schenkende partij stopt met het terugschenken van de maandlasten, dan mag de lenende partij stoppen met het betalen van de maandlasten. Hierdoor blijven per saldo de maandlasten nul.”

Rekenvoorbeeld

Meskers laat aan de hand van twee voorbeelden zien hoe de leen-schenk-combinatie van ABN Amro in de praktijk werkt.

Volledig schenken van de lasten
De aanvrager (het kind) kan op zijn inkomen maximaal € 200.000 aan hypothecaire financiering krijgen. De annuïteit daarvan is € 1.000 per maand. De financiële verplichting van de familiehypotheek mag niet méér bedragen dan € 500 per maand (50% van € 1.000). Daarnaast mag de hoogte van de familiehypotheek niet méér zijn dan € 100.000 (50% van € 200.000).

Gedeeltelijk schenken van de lasten
De aanvrager (het kind) heeft een onderhandse lening bij de ouders: de familiehypotheek. Het kind betaalt daarvoor € 2.500 per jaar aan de ouders. Daarvan schenken de ouders € 1.000 per jaar terug aan het kind. Hierdoor betaalt het kind € 2.500 – € 1.000 = € 1.500 per jaar (= € 125 per maand) aan de ouders. De financiële verplichting die in mindering wordt gebracht op de toegestane financieringslast is dan € 125.

Vermogende generaties

In december presenteerde DNB een onderzoek waaruit bleek dat in 2020 één op de zes woningkopers voor een deel van de financiering aanklopt bij familie of vrienden. In bijna de helft van deze zogenaamde familiehypotheken gaat het om minder dan 20% van de totale hypotheeksom, de rest wordt bij een commerciële partij geleend. Inmiddels is de situatie op de woningmarkt een stuk krapper geworden en ontving ABN Amro vanuit het intermediair steeds vaker de vraag naar een hoger percentage.

Meskers: “Een deel van de oudere generatie beschikt over vermogen. Hoe dit vermogen door te geven aan de volgende generatie is een belangrijk thema binnen deze groep. Bij die volgende generatie is het kunnen kopen van een woning op dit moment een belangrijk, zo niet het belangrijkste thema. Ik denk dat de woningmarkt het onderwerp van gesprek is geweest bij veel familie-kerstdiners. Familie opent deuren voor starters en doorstromers en daarbij willen wij graag helpen. Met de leen-schenk-combinatie brengt ABN Amro de thema’s vermogen doorgeven en (door)starten op de woningmarkt op een verantwoorde manier samen.”

Verantwoord lenen

Door het faciliteren van een ruime en duidelijke leen-schenk-combinatie die alleen onder begeleiding van een deskundige adviseur tot stand kan komen, hoopt de hypotheekverstrekker dat starters minder vaak zullen kiezen voor constructies waar niet alle (fiscale) risico’s in kaart zijn gebracht en leennormen overschreden worden. Zo komt uit het DNB-onderzoek naar voren dat circa 18% van de huishoudens met een familiehypotheek boven de Nibud-norm uitkomt en dat een geldverstrekker niet altijd op de hoogte is van een dergelijke lening.

Naast overkreditering kent een familielening ook andere risico’s. Stel dat de (groot)ouders van wie het geld is geleend gedurende de looptijd van de lening overlijden. Als dit niet goed is geregeld, dan kunnen de nabestaanden het geleende bedrag opeisen. Zoals eerder aangegeven houden de aan elkaar gekoppelde leen- en schenkovereenkomst – onderdeel van de leen-schenk-combinatie – rekening met tal van deze scenario’s die zich gedurende de looptijd van de lening kunnen voordoen. Dat biedt het kind bescherming en langdurige zekerheid. Zo gaat de leen-schenk-combinatie in het geval van overlijden van de geldgever over op diens nabestaanden en wordt de lening niet opeisbaar.

Tegelijkertijd met ABN Amro hebben ook de labels Moneyou en Florius het maximale percentage van de leen-schenk-combinatie verruimd van 20% naar 50%.

 

Een op de zes sluit hypotheek af bij familie of vrienden

 

Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.

Deel dit artikel

Over de auteur

Alex Klein

Alex Klein is hoofdredacteur van InFinance, een crossmediaal platform voor financiële dienstverleners.